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P2P跑路不断 方以涵:大数据技术是P2P风控趋势

2014年08月06日 07:09 来源:中国新闻网 参与互动(0)

[提要]截至目前,已经有148个平台出现提现困难、失联、倒闭,数以万计的投资者因此血本无归……为此,中新网金融频道推出“P2P观察”系列报道,剖析P2P行业背后的运作真相……
[ P2P急需监管措施出台][ 备案制牌照或是方向]

P2P跑路不断方以涵:大数据技术是P2P风控趋势

  中新网8月5日电 (金融频道 汪洁)近日,继网金宝、融信宝跑路后,又一家北京P2P平台“失联”,涉资逾1780万元。P2P的迅猛发展与跑路不断引发关注。宜信宜人贷总经理方以涵5日在做客中新网金融频道视频访谈间时表示,真正的P2P平台是能甄别与筛选借贷信息的平台,P2P产品的收益率小于或等于10%属合理;预计国家对P2P的监管政策或年内出台,一些P2P平台将达不到监管要求倒闭或关停;风控问题是P2P的核心,发展大数据技术将是P2P风控的趋势所在。

  真P2P要能甄别与筛选借贷信息 P2P迅猛增长容易出问题

  最新发布的《中国互联网金融报告(2014)》显示,截至2014年7月,P2P网贷投资的数量约为29万人,行业存量资金为337.6亿元,比2013年增长近一倍。目前成交额超过1亿元的P2P平台有30家,成交量超过70亿元,占总成交量的52%左右。预计到2014年底行业月成交额会超过300亿元,全年累计成交额将超过3000亿元。

  据网贷之家监测数据显示,截至2014年6月中旬,全国各类P2P借贷平台1184家。共有55家网贷公司出现提现困难、关闭甚至是跑路现象。不少业内人士认为,鉴别P2P真伪的分水岭在于P2P平台是否是信息中介,且没有资金池。

  方以涵表示,真正的P2P平台应该是一个信息平台,但不能简单的把P2P平台看做是一个信息中介。“P2P确实是一个信息的中介,但与此同时非常重要的是,这个平台是否有能力能够去甄别、筛选信息,把真正好的、真实的借款需求,和真实的投资需求、好的投资人等对接起来,把这些信息经过筛选再加以公布。”

  方以涵认为,P2P行业其实是一个门槛相当高的行业,互联网金融事实上是金融,而核心在风控。但风控并不是说任何一个互联网公司可轻易学到。对信用风险、操作风险、市场风险的控制都是通过多年的积累而形成。

  她分析,P2P行业存多重风险,首先是信用风险,即是借款人的信用,看他还款能力、意愿,甚至有逾期还款之后,是不是有催收贷后服务的能力;第二就是市场风险,市场风险事实上与整个市场情况有关,也涉及到流动性风险,需要一个公司长期在市场上做很多了解和对未来的预测;第三是操作风险,P2P法规还不是很健全,有时也会听到有一些销售人员跟中介机构联合串单的现象,这些都对风控造成不好影响。

  方以涵在访谈中表示担忧,“很多P2P平台增长非常迅猛,其实增长越快其实越有问题,现在有一些平台他们成立几个月时间,每个月能够做上亿规模,这些天文数字是太疯狂了。”

  中国P2P行业缺乏投资者教育 收益率小于或等于10%属合理

  作为创新的互联网金融模式,P2P网贷最吸引用户的是动辄两位数的高收益,搜索各个平台推出的收益率,基本在10%以上,更不乏20%这样的高收益诱惑,正是依靠明显高于其他理财方式的收益和方便快捷的优势,P2P迅速渗入小贷市场,掀起了一股新型投资浪潮。

  方以涵表示,中国P2P行业有一个最大的问题就是缺乏投资者教育。国际上P2P投资是有风险的,大家对风险非常了解。中国投资者相对来说对风险意识不够强,中国很多投资者更多关注利率与期限。有一些投资者一看保本保息,就不去读协议,就不想投资这个产品。

  “P2P安全上肯定不如定期存款安全,P2P是个有风险的投资,就像你投股票和基金一样,即使余额宝也是有风险的,但大家必须对自己的风险承受能力以及自己的投资喜好,这个必须要有充分了解。”方以涵解释。

  方以涵认为,每个公司的商业模式可能不一样,收取的费用也不一样,刨开这个因素不谈,P2P行业年化收益在10%,或者在10%以下比较正常,“如果说将来这个市场充分的成熟了之后,投资者应该是能够承担他的风险,应该是在10%以下,如果我是投资者的话,对于收益率为20%、30%的,一般会敬而远之。

  监管措施或年内出台 大数据技术是P2P行业风控趋势

  7月31日有媒体报道,P2P的监管大体方向初现,目前该监管细则由银监会创新监管部进行拟订,目前敲定的监管方向包括:不会进行牌照监管,而是采取备案制,确定P2P的最低注册门槛将介于1000万-5000万元,平台不能进行项目担保、资金必须进行独立托管,以及必须向监管部门披露逾期数据等。

  方以涵表示,预计监管措施或于年内出台。监管的出台对P2P行业而言,一方面对正常发展好好做事的P2P公司是更好的机会,将促使行业不规范的公司被淘汰,促使这个行业趋向于阳光和透明,促使行业逐渐走上正轨。

  另一方面,她表示,监管措施一旦出台,会有一些公司主动关门,或者是倒闭。“在面临着监管情况下,经营不善、动机不良、不规范的平台慢慢被淘汰是非常正常的。”

  “在目前这种行业情况下,公司的商业模式会是存活关键因素。”此外,她认为,就业内角度而言,她认为,P2P平台最大的挑战一是风控能力,二是能够有效的获取客户的能力。而后者也是跟风控结合紧密的,“P2P公司还是要练好内功,把风控做好,把用户体验做好,把客户获取的能力和服务能力做好。”

  她表示,在做风控的过程中,大数据是基本的。大数据除了通常所讲的搜索,互联网上的社交网络这些大数据外,在P2P方面主要是指对客户金融能力的了解,包括客户最基本的收入情况、欠债情况、各种贷款情况。此外还包括用户行为数据,如在网站操作的行为、还有线下申请的行为等。

  方以涵表示,P2P需要征信报告的数据,这是基石,这个数据必须得完善。有了这个数据之后,还要通过对各种客户的细分,对各种不同的参数做模型,做各种各样的测试,建立非常好的风控模型。“这都需要多年的积累,国外有家银行是做个人信用贷款做得比较成功的一家,他实际上就是十几年的积累,所以他们在金融危机的过程中事实上没有受到什么影响,在这方面做得非常成功。”

  此前,据《京华时报》7月31日报道,未来在政策允许的情况下,P2P网贷平台业务(网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交)将与央行的征信系统进行对接,技术上并不存在障碍。(中新网金融频道)

【编辑:袁野】
 
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