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P2P监管思路逐渐明晰 专家:备案制牌照或是方向

2014年08月01日 10:05 来源:中国新闻网 参与互动(0)

[提要]截至目前,已经有148个平台出现提现困难、失联、倒闭,数以万计的投资者因此血本无归……为此,中新网金融频道推出“P2P观察”系列报道,剖析P2P行业背后的运作真相……
[ P2P傍银行炒“托管”][ P2P急需监管措施出台]

P2P监管思路逐渐明晰专家:备案制牌照或是方向

  中新网8月1日电 (金融频道 汪洁) 近日,有消息称P2P网贷将接入央行征信系统,监管机构或对P2P平台不设牌照限制、去担保化、要求其进行资金的独立管理等。专家对中新网财经频道表示,这些都是可能的监管方向。征信系统的接入能促进P2P平台的借贷信息透明化;不设牌照限制能保证P2P平台的创新,备案制牌照或是方向;去担保化能减轻P2P平台的成本负担;资金交由第三方独立管理能对P2P起到监督作用。

  7月31日有媒体报道,P2P的监管大体方向初现。目前该监管细则由银监会创新监管部进行拟订,目前敲定的监管方向包括:不会进行牌照监管,而是采取备案制,确定P2P的最低注册门槛将介于1000万-5000万元,平台不能进行项目担保、资金必须进行独立托管,以及必须向监管部门披露逾期数据等。

  此前,银监会副主席阎庆民曾在博鳌亚洲论坛2014年年会期间表示,对互联网金融的监管一是要适度监管,给定一些基本的、最低的条件、门槛;二是互联网金融业务种类很多,要分类监管;三是要协同监管,现在中国的监管主要是一行三会分业监管的模式,协同监管可以减少监管套利;四是要创新监管,要打破传统,不断探索。

  或接入央行征信系统

  据悉,国内征信系统尚不完善,借款人的借贷信息无法查询,想要通过征信系统去完全了解借款信息并不太可能,这导致P2P一旦倒闭跑路,投资人将蒙受损失,也给监管和追查带来困难。

  《京华时报》7月31日报道,未来在政策允许的情况下,P2P网贷平台业务(网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交)将与央行的征信系统进行对接,技术上并不存在障碍。

  中国政法大学金融创新与互联网法制研究中心主任李爱君对中新网金融频道表示,P2P网贷平台业务是很有可能与央行征信系统进行对接的。她分析,首先,P2P接入到征信系统后,能享受到央行征信系统的信用和征信信息;其次,P2P平台也能接入央行信用评价系统了,“如果这个P2P平台上的借款人到期不还钱,其信用记录将出现污点,污点相应的会出现在央行的信用记录里,从而逐步促进P2P平台的借贷信息透明化。”这种对接无疑具有积极意义。

  或采取备案制牌照方式

  针对P2P平台的牌照制问题,李爱君对中新网金融频道表示,P2P性质上属于民间借贷,民间借贷无需牌照,备案制牌照的可能性很大。

  “P2P属于民间借贷,要是下发牌照,会下发什么类型的牌照呢?给下发一个企业牌照?银监会一般不管企业;下发银行机构牌照?P2P的标准目前还达不到,金融机构的门槛比较高。”她表示,银监会如果给P2P公司下发了牌照就有了政府背书,政府承担了很大责任,如有风险政府需要兜底,P2P公司也因此会有一定的依赖性,不会独立承担相应风险。

  她认为,备案制牌照是一种比较好的方式,或是监管方向。“备案制牌照是符合银监会的监管思路的,既不扼杀创新性,又能纳入监管框架。P2P平台按照一定法律法规原则去运作,符合条件,按照相关规定去备案即可;如果是牌照制,P2P公司提出申请之后,监管机构可能不批准,不批准的话这个P2P平台就不能运作了。”

  她认为,P2P具有民间借贷的性质,民间借贷本身比较自由,可以利用现有制度去创新,如果牌照界定后反而不利于创新。

  P2P平台去担保化

  日前,据报道,四川一家名为汇通信用融资担保有限公司的企业法人孙康及董事会成员集体“失联”,该担保公司与知名P2P平台爱投资和银客网有项目合作。这起疑似P2P担保公司跑路事件使得P2P平台的担保问题再次成为焦点。

  李爱君对中新网金融频道表示,去担保很可能是P2P平台发展的趋势。她分析,如果不去担保,将对P2P平台存在束缚,“每一笔借贷都要弄担保的话,交易量会受到限制,因为担保机构的融资担保管理办法里对杠杆率是有要求的。也出于风险分散的原因,P2P一般会请多个担保机构,如此交易成本比较高。”P2P平台想做大的话,去担保比较有利;但如果是小平台,其他的设计结构没有达到的话,担保仍然是比较好的方式。

  去担保后,P2P走向何方?她认为,“平台主体不同,担保方面也是不同的。去担保之后可以设计出其他的担保形式去增信。”

  此前,银监会副主席阎庆民在“上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上表示,银监会正研究P2P监管规则,将尽快推出,“P2P最主要是不能搞资金池,更不能挂靠任何担保公司。这是监管最重要的内容。”

  全国人大财经委副主任、清华五道口金融学院院长吴晓灵也表示,平台担保会养成投资人的一种惰性,担保公司已经阻碍了P2P行业的发展,平台担保不利于借款人借贷。

  据悉,在中国平安2014年策略日会议上,陆金所人士指出,担保公司杠杆率的限制对资本金有很高要求,也因此制约了业务发展,此外,担保也不利于平台的长期持续健康发展。

  P2P平台资金交由第三方管理

  日前,中新网金融频道对数十家网贷平台进行梳理发现,当前P2P平台的资金管理大致有两种方式,一是与第三方支付平台进行合作,如你我贷,出借客户通过第三方支付平台新浪微博钱包和财付通充值,出借成功后资金通过第三方支付机构转给借款人;第二种方式即是与银行合作,将资金交由银行管理。

  中国小额信贷联盟理事长杜晓山对中新网金融频道表示,P2P平台的资金不论是托管还是存管,银行或其他第三方平台大致从两个方面对其进行监管,一是如发现异常资金流入流出,有义务或责任通知有关方面,会保证客户的权益和资金安全;此外一旦P2P公司因为资金链断裂或者别的原因倒闭、跑路,也能防止客户的钱流入网贷公司的账户里。

  他介绍称,国外的P2P发展到现在,网贷公司不能动用投资人的资金,其安全性保障方式主要是由银行或者有权进行支付清算的机构对资金进行监管,但他认为如无制约,第三方支付平台的安全性也不能得到保障,不如银行保险。如果把投资人的资金放在银行,交由银行监督管理,将促使中国P2P行业朝着好的方向发展。“我们的P2P行业起步比国外晚了一两年,英国的P2P平台自2013年进一步加强自律,已经转到了相当于我国的银监部门门下监管,这方面我国晚了很多。但预计我国的监管当局如果出台对P2P进行管理的办法的话,一定会加上银行对其资金进行监督管理的相关内容。”

  中新网金融频道了解到,已经有部分P2P平台将资金交给银行管理。如红领创投与微贷网将资金交给平安银行进行管理,投哪儿网与交行签订了资金监管协议。此外,人人贷与招商银行上海分行就风险备用金托管问题签署了协议,招商银行上海分行会对人人贷的风险备用金专户资金进行托管。(中新网金融频道)

【编辑:汪洁】
 
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