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学者:提高个人消费贷款利率是杀鸡取卵

2012年10月10日 07:36 来源:新京报 参与互动(0)

  消费者目前贷款融资的渠道的确不多,面对银行提高消费贷款利率,好像只能“伸头挨宰”。然而从长远来看,按揭消费的人会越来越少,受损失的还是商业银行自己。

  近日个人消费类贷款利率普遍上浮。包括车贷、房屋装修贷款,工行、农行、中行、建行等国有银行利率普遍上浮10%至15%,股份制银行则大多上浮20%到30%;甚至传出首套房贷优惠也可能要取消的消息。至于个人经营类贷款利率上浮更加厉害,将达30%-40%,而个人信用消费贷款在基准利率基础上上浮最高的达到50%。

  自央行扩大利率浮动范围之后,人民币利率市场化实际上已经启动。按照市场规律,优质贷款风险低银行利率也低,银行以“跑量”来赢得业绩;低质贷款风险高银行利率也高,银行以高利率来保证自己的利润率。

  当前中国个人消费贷款,虽然由于银行本身的对个人贷款的风险审批机制还存在漏洞,但是从整体上来看,个人消费贷款的质量还是远远高于处于同样环境下的企业(不管是国企还是民企)贷款质量。

  可是没想到,银行利率市场化的利率上浮的实际操作,首先运用在相对还是优质贷款的个人消费贷款上,而不是运用在当前愿意借款的风险较高的企业贷款上。利率市场化的实际操作竟然以违反市场规律的方式出现,真叫人诧异。

  商业银行如此违反市场规律,好像也有无奈之处。

  从商业银行的外部环境来看,当前的存贷比严重限制了商业银行的市场化操作。根据银监会的既定政策,目前的银行业存贷比75%的指标不会进行调整。如此高的存贷比,势必使中国银行业在季末、季初及月末、月初出现存贷款大幅波动的情况。

  目前冲存贷比时点已成为当前商业银行的主要工作,对于“吸储”能力较弱的银行而言,收缩贷款成为必然,即使是优质贷款的个人消费贷款也得收紧。

  从商业银行经营的内部环境来看,目前已进入第四季度,本身体量和需求贷款额都很庞大的国有大企业,对资金的需求有所减少;除了国家政策明定要给予扶持的小微企业之外,那些需要贷款的企业,有些是各级政府明确支持的,银行不能对其提高利率。而银行能够对其提高利率的,多半是风险极高的。

  而现在的中资商业银行未必有能力帮助其控制风险,因而多半没有魄力敢提供足够的贷款。在此情况下,商业银行为了保住自己的利润,只有向已经在手的个人消费贷款开刀——提高个人消费贷款利率。

  中国消费者目前贷款融资的渠道的确不多,面对银行提高消费贷款利率,要想按揭消费,好像只能“伸头挨宰”。然而从长远来看,按揭消费的人会越来越少,受损失的还是商业银行自己。因此银行此时此刻提高个人消费贷款利率,简直给人有点杀鸡取卵之感。

  提高个人消费贷款利率,不仅增加了消费贷款个人的负担,而且客观上降低了中国居民消费的欲望,这与扩大内需、转变中国经济发展模式的宏观目标是背道而驰的。

  看来,中国金融改革的核心是利率市场化,可是利率市场化还需要一系列的配套措施,而其中最重要的始终是提高中国商业银行自身的市场化经营能力。郁慕湛

【编辑:孟欣】
 
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