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年化利率高达19% 中信银行信用卡"贷款"藏陷阱

2012年07月16日 11:17 来源:大众网 参与互动(0)

  银行之所以能做到费率翻番“细无声”,最重要的是由于消费者为每月等额还款,而非到期一次性还本付息,如此便大大提高了实际利率

  近日,有济南市民收到中信银行发出的短信,力推其“信金宝”业务,称无需担保和抵押,可以轻松获得最高30万元的银行放款,而且还可以选择从1年到3年不等方式分期还款。经济导报记者注意到,虽然没有利息,但办理这种业务每月的资金成本大约在0.85%,从表面上看,其年利率是10.2%,但实际上其年化利率可能高达19%。

  高端客户可“贷款”

  13日,按照短信提供的内容,导报记者联系到中信银行济南分行信用卡部的业务员徐珍。她告诉导报记者,“信金宝”是中信银行信用卡针对有稳定工作和收入的客户,依托信用卡平台提供的信用卡额度内的便捷、高效、低费用的预借现金服务。

  按照徐珍的说法,“信金宝”业务针对的是“优质客户”,只在国内的35个一、二线城市开通,山东只有济南和青岛两个城市有这项业务。

  “只能是银行主动打电话邀约持卡人,持卡人有需求才能预借现金。除了邀约外,他们还接受客户电话申请和网上预约,一旦审核通过就可以把资金打入客户的借记账户上或者提供现金,最快一天就可以到账。”

  对于放款额度的高低如何界定,徐珍表示,银行将根据个人资信状况及平均月收入,综合评估之后,授予现金额度。“一般是平均月收入的9倍,最高不超过30万元。”徐珍解释说,而且可以选择12期、24期和36期3种还款方式,虽然没有利息但需要手续费,月手续费率为0.85%。“这样算下来年利率不过10.2%,只比标准利率高一点,低于用信用卡直接取现的年化利率。”

  导报记者调查发现,除中信银行外,民生银行和兴业银行也开通了类似业务。兴业银行该项业务的名称为“随兴贷”。

  导报记者从兴业银行了解到,“随兴贷”采用按月或一次性收取两种方式,其中按月收取每月手续费等于分期本金总额乘以月手续费率,在分期后各期账单日逐期入账,一次性收取分期手续费等于分期本金总额乘以分期手续费率,在分期后第一个账单日一次性入账。以12期为例,一次性收取的话按9%计算,如果按月收取手续费则为每月0.75%。

  实际利率高

  虽然银行号称该业务零利息,但持卡人要支付手续费,费率虽然比信用卡直接取现低,但比同期限贷款基准利率高出不少。在某企业的注册会计师王华瑞看来,10.2%的计算方式并不科学。

  “银行等于是挖了个坑,虽然强调收取的是手续费而不是利息,但很多人主观上就会想当然地以为10.2%的手续费就是实际的年利率。事实却并非如此,实际的年利率很高,甚至几乎翻番。”王华瑞说。

  她给导报记者算了一笔账:如果从银行借款1.2万元,分12期还款,那么第一个月可以使用的资金为1.2万元,而第二个月则变成了1.1万元,第三个月为1万元,以此类推,到第12个月的话,可使用的资金为1000元。“而如果直接从银行贷款,这1.2万元的本金是可以用足一整年的,所以实际的利率要远高于10.2%。”

  “由于每个月的实际占用资金逐月递减,可以根据等差数列取中值的方式计算出平均占用资金为6500元,总费用1224元(12000×10.2%)除以平均占用资金6500元即为实际年利息,这样计算出来的年利率为18.83%。”

  王华瑞告诉导报记者,上述算法只是考虑到资金并非全额全时使用,忽略了货币的时间因素和复利问题,所以还不是一个最精确的算法。“精确的算法需要运用相关的财务公式,而且还需要考虑手续费具体何时支付,因为手续费也同样具备时间价值。”

  “简单地说,因为货币具有时间价值,所以要把从第一个月到最后一个月的钱通过公式折算成现在的钱。期初银行借款给消费者,而后每个月将收到既定金额的消费者还款,当期初借款数额等于每月收入金额折现的合计数额时,其折现率即是实际利率。”由于计算公式比较复杂,王华瑞并没有给导报记者演示,只是表示要比18.83%还要高一些。

  在王华瑞看来,银行之所以能做到费率翻番“细无声”,最重要的是由于消费者为每月等额还款,而非到期一次性还本付息,如此便大大提高了实际利率。“银行此举无疑可以一箭双雕,一来可以化整为零,减少消费者到期一次性还本付息的压力,还有利于信用风险管理;二来还悄无声息地提高了实际利率,提高了中间收入。”据经济导报 刘勇

【编辑:孟欣】
 
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